Гид по вкладам: как накопить и не потерять

По результатам первого в 2016 году исследования Центробанка о спросе населения на финансовые услуги более 44% россиян имеют минимум один счет в банке. При этом вклады для сохранения сбережений используют чуть более 10% респондентов. Мы расскажем, как правильно создать финансовую «подушку безопасности», быть уверенным в завтрашнем дне и получать гарантированный доход.

Зачем открывать вклад?

Банковский вклад — одна из самых надежных инвестиций. Чтобы открыть вклад, не нужно обладать специальными знаниями, следить за экономическими трендами и мучительно выбирать выгодный инструмент. Достаточно определиться с финансовой организацией и оптимальной процентной ставкой. Правильный вклад в надежном банке позволит сохранить, увеличить, а главное, вернуть свои сбережения в форс-мажорной ситуации.

 Как выбрать финансовую организацию, если Центробанк еженедельно отзывает лицензии минимум у трёх банков?

Чтобы не оказаться клиентом банка, который неожиданно может остаться без лицензии, важно обратить внимание на несколько факторов. Во-первых, финансовый регулятор России — Центральный банк — после кризиса на финансовом рынке подготовил список десяти системно значимых банков страны. Эти банки надежны, имеют поддержку ЦБ и большой запас капитала. Во-вторых, стабильные банки крайне редко предлагают высокие проценты по депозитам. Чтобы сбережения были в безопасности, ставка не должна существенно превышать средний уровень инфляции. В-третьих, для многих клиентов актуальны широта филиальной сети банка, его репутация и технологичность. Также в помощь официальные рейтинги («Эксперт РА», Fitch, Moody’s и S&P) и профильные СМИ (Банки.ру, Банкир.ру).

Как сохранить сбережения в форс-мажорных обстоятельствах?

С 2004 года в России работает государственное агентство по страхованию вкладов. Поэтому прежде, чем открыть депозит, обязательно уточните, является ли выбранный банк участником системы страхования вкладов. Размер компенсации по вкладам сейчас составляет 1 400 000 рублей (включая проценты). Иными словами, если вклад открыт в пределах этой суммы, он в любом случае будет возвращен. Если же сумма вклада выше, то при отзыве лицензии у банка вы получите только 1,4 млн рублей: в некоторых случаях выгоднее открыть несколько депозитов в разных банках — тогда каждый будет застрахован.
Еще один важный момент: при возникновении форс-мажорной ситуации возмещение агентства по страхованию вкладов будет в рублях — даже если депозит открыт в валюте.

Нужно ли платить налоги по вкладу?

По закону налог на доход по вкладам в рублях государство берет в том случае, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования Центробанка России, увеличенную на 5 процентных пунктов. И это еще один аргумент в пользу надежного банка и разумного процента по вкладу. С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования соответствует значению ключевой ставки, сегодня это 11%. Прибавим к нему еще 5% и получим 16%. Если процентная ставка по вашему вкладу не превышает 16%, платить налог не придется. Если же она перешагивает этот порог, доходом нужно будет поделиться с государством. Налог на доход составит 35% для резидентов России и 30% — для нерезидентов.

Как правильно выбрать срок и тип вклада?

Задайте себе вопрос: как скоро вам понадобятся деньги? Ответив на него, вы определите срок депозита. Существуют вклады любой срочности: на месяц, квартал, год и даже на несколько лет. Имейте в виду, что чем больше время хранения денег, тем выше процент и доходность. Не перепутайте срочный вклад с бессрочным, который банки называют «до востребования». По нему вы получите минимальный доход.
Тип вклада нужно выбирать в зависимости от ваших целей и от того, какие операции можно делать с деньгами на счету: есть ли возможность пополнять вклад, можно ли снимать средства во время действия вклада и так далее.

У всех банков огромные линейки вкладов. Как сделать выбор?

Если вы определились со сроком, типом и валютой вклада, а главное, с банком, сложностей уже минимум. Подбираете вклад под свои параметры с максимально выгодной процентной ставкой. Вот как можно сделать выбор, например, из депозитной линейки Промсвязьбанка.
Промсвязьбанк запустил новую линейку «Лучшие вклады для вас»¹, в которую входят депозиты «Добро пожаловать», «Моя выгода» и «Максимум возможностей». Мы совместили в трех вкладах оптимальный набор опций.
Например, по вкладу «Добро пожаловать» банк предлагает высокую процентную ставку: до 12%² годовых. При этом первоначальная сумма — всего лишь от 10 тысяч рублей. Депозит можно пополнять в течение 50 дней с даты его открытия.
Вклад «Моя выгода» — один из флагманских продуктов ПСБ. Процентные ставки по этому вкладу до 10,5%³. Депозит оформляется в рублях или в валюте (евро, доллары США) на срок от 32 дней до трех лет.
По вкладу «Максимум возможностей» банк предлагает ставку до 10 %4 годовых. Вклад можно пополнять и проводить по нему расходные операции без потери процентов в пределах неснижаемого остатка.

Удачных вложений!